Расчет износа

Значение и порядок расчета износа при выплате страхового возмещения

В разговорах об автостраховании нередко можно услышать такой термин как «износ». Что же понимается под этим термином и показателем чего он служит? Об этом и пойдет речь в данной статье.

Прежде всего, следует отметить, что термин «износ» в рамках автострахования употребляется в нескольких значениях.

Во-первых, «износ» - это естественная амортизация транспортного средства, в результате которой происходит уменьшение страховой стоимости автомобиля (страховой суммы) при добровольном комплексном страховании (КАСКО). Пример: новый автомобиль без пробега в страховой компании первый год страхуется по стоимости указанной в договоре купли-продажи, счету-справки и т.д. 

Если Вы купили автомобиль за 600 000 рублей - первый год его страхование будет производиться из расчета полной стоимости автомобиля, то есть страховой суммой будет признаваться действительная стоимость автомобиля по документам. При страховании в следующем году по КАСКО его страховая стоимость (страховая сумма) будет уменьшена на величину «износа». 

В каждой страховой компании процент износа за первый и последующие годы эксплуатации устанавливается по-своему. В среднем он начинается от 10% и может доходить до 20%. Таким образом, вследствие уменьшения рыночной стоимости автомобиля, уменьшается и риск, который страховая компания готова понести при добровольном страховании транспортного средства. Как уже было сказано выше речь идет именно об «износе» автомобиля при расчете страховой стоимости (страховой суммы) при страховании КАСКО.

Во-вторых, термин «износ» применяется при исчислении стоимости запасных частей при проведении независимой оценки в рамках выплаты страхового возмещения. Сразу необходимо оговориться, что и в этом случае необходимо говорить об «износе» в рамках добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) и «износе» в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). В чем же разница? Попробуем разобраться.

Придя в страховую компанию для того, чтобы застраховать свой автомобиль по КАСКО наше внимание обращает на себя условие страхования, где говорится о том с износом или без него будет производиться выплата. По сути это означает следующее - при наступлении страхового случая (ДТП, стихийное бедствие) возмещение будет производиться с учетом возраста автомобиля или без него, то есть, заменят ли, к примеру, трехлетний бампер новым или бампером, стоимость которого уменьшена на трехлетний износ. 

Условие о применении износа при страховой выплате в страховых компаниях является всегда открытым. То есть существуют компании, где изначально «износ» к запчастям не применяется, а есть компании, где неприменение износа будет повышающим коэффициентом, влияющим на стоимость вашей страховки. И в том, и в другом случае есть свои плюсы. Так при страховании без «износа» по умолчанию, стоимость страховки не будет из-за этого увеличиваться, но всегда есть вероятность, что это уже изначально заложено в тарифе. В компаниях, где страхование автомобиля без «износа» является фактором, увеличивающим стоимость страховки, всегда можно отказаться и сэкономить, вопрос лишь в том, целесообразно ли это будет. Решение в каждом конкретном случае остается за вами. 

Теперь рассмотрим вопросы износа в рамках страхования ОСАГО. Вспомним, что при страховании ОСАГО, страховая компания берет на себя риски по выплате страхового возмещения пострадавшему, в случае, когда ее клиент является виновником ДТП. В этом случае проводится независимая оценка ущерба и производится выплата.
Согласно абз. 3 пп. «б» п. 63 постановления Правительства Российской Федерации N 263 от 7 мая 2003 г. утвердившему "Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" при определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. То есть выплата по ОСАГО всегда начисляется с учетом износа. Именно здесь мы и видим разницу между «износом» ОСАГО и «износом» КАСКО.

Сложившаяся на сегодняшний день судебная практика в вопросе применения износа неоднозначна. Рассмотрим известный пример из арбитражной практики: гражданин А является виновником ДТП, в котором пострадало транспортное средство гражданина Б. Страховая компания В является страховщиком ОСАГО гражданина А. Страховая компания Е является страховщиком КАСКО гражданина Б.

Гражданин Б обращается в свою страховую компанию Е и получает по КАСКО 50 000 рублей. Если бы он обратился по ОСАГО в страховую компанию В.., где застрахован по ОСАГО гражданин А, Б. получил бы только 40 000 рублей вследствие износа своего автомобиля.

Страховая компания Е, выплатив возмещение по КАСКО, обращается в порядке суброгации в страховую компанию В для возмещения затрат. Страховая компания В выплачивает по ОСАГО гражданина А страховой компании Е 40 000 рублей. Разница в выплате в 10 000 рублей (между КАСКО и ОСАГО) обжалуется в арбитражном суде.

Арбитражный суд удовлетворяет исковое заявление страховой компании Е и компания В выплачивает еще 10 000 рублей. Такая позиция суда закреплена в постановлении Президиума ВАС от 20 февраля 2007 г. N 13377/06 и объясняется противоречием абз.3 пп. «б» п .63 Правил ОСАГО Федеральному закону от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в части необходимости возмещения пострадавшему ущерба в полном объеме.
В то же время практика судов общей юрисдикции идет по противоположному пути. Так решением Верховного Суда от 25 ноября 2003 г. N ГКПИ 03-1266 было отказано в признании абз.3 пп. «б» п.63 "Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" не действующим и не подлежащим применению. Поэтому в случае выбора при получении возмещения между ОСАГО и КАСКО следует склоняться в сторону КАСКО. 

Рассмотрим теперь следующий вопрос: каким образом происходит расчет износа по конкретной машине. Данный вопрос регулируется «Методическими рекомендациями по проведению независимой технической экспертизы транспортного средства при ОСАГО» №001 МР/СЭ, так называемая методика расчета по Омеге.

С помощью данных рекомендаций определяется процент износа транспортного средства, что в дальнейшем и служит указанием к определению выплаты по ОСАГО. Основными показателями для расчета:

  • Категория транспортного средства (легковой, грузовой транспорт);

• Страна-производитель (тип: европейский, американский, азиатский (кроме Японии), японский, российский);

  • Возраст автомобиля;
  • Пробег в километрах.


На основании этих данных, подставленных в специальную формулу, и происходит расчет износа транспортного средства. В результате расчета вычисляется так называемая Омега и процент износа.

Возьмем для примера 3 автомобиля - ВАЗ 1114, Citroen, Toyota Avensis. Все три автомобиля 2006 года (возраст 2 года), имеют пробег - 40 000 км. Вычислим и сравним показатели износа:
ВАЗ 1114 - 24,4%;
Citroen - 18,1%;
Avensis - 15,6%.

Таким образом, мы видим как при одинаковых показателях возраста и пробега автомобиля разнятся показатели износа в зависимости от страны-производителя автомобиля.

Подводя итог всему вышесказанному, отметим для себя следующее: термин «износ» используется в различных видах автострахования, причем в каждом отдельном случае играет особую роль при определении таких важных параметров как стоимость страховки и размер страховой выплаты для проведения ремонта.


Автор:  Щелыванов Дмитрий Алексеевич

 

Товары@Mail.ru;
Powered by Olark